Hitel-törlesztőrészlet kiszámolása
Ha hitelt veszünk fel, akkor hogyan változik a tartozásunk az évek során? Igaz-e az az állítás, hogy „az elején főleg csak a kamatokat fizetjük vissza”?
Feladat
Mennyi lesz 100 000 Ft-nyi 10%-os kamatozású hitel törlesztőrészlete, ha tíz évig fizetjük vissza a hitelt?
1. feladat
Hogyan kaphatod meg az egyes években a fennmaradó tartozás összegét (a táblázat egyenleg oszlopában lévő számokat)?
2. feladat
Tippeld meg, hogy mennyi pénzt fizetünk vissza összesen 100 000 Ft-nyi, 10%-os kamatozású hitel esetén! A tipp után számold ki, hogy ténylegesen mennyit fizetünk vissza!
3. feladat
Hogyan számolható a törlesztőrészlet nagysága?
4. feladat
Az első év végén a törlesztőrészleted hány százalékát teszi ki az éves kamat?
(100 000 Ft, 10%)
És az utolsó évben?
5. feladat
Számold ki minden évben, hogy az adott év kamata hány százalékát teszi ki a törlesztőrészletnek! Ábrázold vonaldiagramon a kapott értékeket! Mit tapasztalsz?
(100 000 Ft, 10%)
6. feladat
Ismételd meg az előző feladatot, a kamatláb most 30% legyen! A két adatsort egy diagramon ábrázold! Milyen különbségeket lehet észrevenni?
(Érdekességként lehet ábrázolni az 1%-os kamatlábat is.)
7. feladat
Hányadik év végén mondhatjuk – a törlesztőrészlet befizetése után – hogy a hitel egyenlegünk nem megy többié az eredeti hitel 50%-a fölé? (Mikor mondhatjuk azt, hogy „visszafizettük a hitelünk felét”) (100 000 Ft, 10%)
8. feladat
Az előző kérdéshez hasonlóan: mikor mondható, hogy „visszafizettük a hitelünk 1/10-ét”? (100 000 Ft, 10%)
9. feladat
Vizsgáld meg, hogy az alábbi kamatok esetén mikor mondható, hogy „visszafizettük a hitelünk 1/10-ét”?
15%; 20%; 25%; 30%; 40%
Lehetséges házi feladatok
Vizsgáld meg két különböző pénzintézet egy-egy hitelkonstrukcióját!
Mennyi pénzt kell összesen visszafizetni ezekben az esetekben a felvett hitelünk után?
Kapcsolódó érdekességek
Hétköznapi értelemben a tartozás szónak van egy olyan jelentése, hogy még mennyit kell összesen visszafizetnem. Ez pedig nem az aktuális tőketartozás és nem az év végén a törlesztés előtt fennálló aktuális tartozás, hanem a hátralévő törlesztőrészletek összege… Az adós szempontjából ez elég logikus elnevezés. A feladatban megfogalmazott példa esetén 100 000 Ft-nyi, 10%-os kamatozású hitel felvétele esetén az első év végén a hitelegyenlegünk 110 000 Ft-ot mutat, azaz ennyivel tartozunk aktuálisan a hitelt folyósító intézménynek. Ugyanakkor – mivel fix törlesztőrészletről beszélünk – a tíz év alatt tízszer fogunk hitelt törleszteni, esetenként 16 275 Ft-ot, azaz összesen 162 750 Ft-ot. Tehát azt is mondhatnánk, hogy az első év végén a „tartozásunk” 162 750 Ft.
Általánosságban elmondható, hogy a hitelek esetén a törlesztőrészlet két részből áll. Az egyik részt azért fizetjük, mert használjuk a bank pénzét. Ez a kamat. A másik részt azért fizetjük, hogy azt a pénzt, amit kölcsönadtak nekünk, visszaadjuk. Ezzel a résszel csökkentjük a tőketartozásunkat. A szerkesztőprogramban az előbbi sötétzöld, az utóbbi világoszöld színnel van jelölve.
Fontos megjegyezni, hogy a pénzintézetek által kínált hitelek töredéke működik úgy, ahogy a szerkesztő program felvázolja. A hitelek nagy része sok más tényezőt is hordoz magában, ezekről mindig fontos tájékozódni a hitel felvétele előtt. (Ilyen tényezők lehetnek a fix kamatláb teljes, vagy részleges hiánya, a devizanemek átváltásából adódó eltérések, kezelési költségek, az annuitásos törlesztés helyetti lineáris tőketörlesztés stb.)