四、大数据在保险行业中的应用
（一）大数据与保险
大数据保险指保险公司通过利用大数据技术对风险数据进行分析、处理和挖掘，使风险
数据实现有效的价值变现。在此基础上，保险公司通过其治理端和商业端的协同创新，使传
统的保险服务方式和资源配置方式得以优化，从而实现保险产品、保险服务和保险业务模式
的创新，进而更好地满足客户需求，并为客户提供更为优质的保险服务。
大数据保险的特征有以下 6 个方面：
（1）数据驱动。与互联网保险的渠道驱动不同的是，大数据保险是由数据驱动的。保险数据处理技术的变革和应用是大数据保险发展的关键驱动力。大数据技术不仅在保险公司建立风险模型和对产品进行定价的过程中被充分利用，也在承保理赔过程中发挥作用。
（2）问题思维。在运用大数据技术实现数据挖掘和数据价值变现的过程中，大数据技术消灭信息不对称、不匹配的能力得以体现。保险公司在业务开展过程中所遇到的难点和“痛点”，正是应用大数据技术的重点；通过利用大数据技术对数据进行分析和处理，之前的难点和“痛点”将变为大数据保险的创新点。
（3）融合创新。大数据技术在保险领域中的应用使保险业在与新技术相融合的过程中，推出更多具有创新性的产品和服务，也使保险公司的业务模式得到了创新和优化。
（4）运营提升。通过利用大数据技术，大数据保险的资金摩擦被最小化，资源配置的过程得到充分优化，进而使大数据运营效能得到了有效提升。
（5）活力生态。随着大数据技术与保险行业的深度融合，数字生态系统的建立势在必行。在这一生态系统中不仅有保险公司的参与，还有其他行业的从业者参与其中。数据在这一生态系统中不断地更新，从而使该生态系统更具有活力。
（6）服务导向。在传统保险中，虽然众多保险公司早已将客户需求的服务导向作为其经营的核心价值观，但由于时间与空间上的信息不对称，该服务导向在重重制约中被扭曲。大数据保险利用大数据技术在交互的价值网络中及时、有效地获取信息，实现了信息数据的透明化，进而帮助保险公司为客户提供恰当优质的保险服务。
（二）案例——大数据在车险定价中的应用
车险保费一直是车主最关心的话题。在大数据技术应用以前，不论客户驾驶行为如何，车险保费的价格基本相当。而随着大数据技术在保险行业的广泛应用，过去优质车主为高风
险车主买单的现象将不再出现，基于车主驾驶行为的保费定价模式也将完全颠覆传统的定价模式。
1. 车险费率厘定的基本模式
通常保险公司在为车险费率进行定价时主要参考两类风险因素：第一类是与机动车辆相关的风险因素，包括品牌、购买价格、使用情况等；第二类是与车主相关的风险因素，包括
车主的年龄、婚姻状况、职业、驾驶行为等。因而，我们可以将车险费率的定价模式划分为
从车定价模式和从人定价模式。
2. OBD 和 UBI 车险
（1）OBD 与车险费率厘定。车载自动诊断系统（On-Board Diagnostics，OBD）即是能够测度和读取机动车辆的运行参数，具有车辆检测、维护、管理等功能的程序系统。OBD 系统能读取机动车辆发动机、变动箱和 ABS 等的故障码，再通过小型的车载通信设备（GPS 导航仪或者无线通信等）将机动车辆的基本信息、所在位置或者故障码等自动上传管理平台或设备上。
（2）UBI 与车险费率厘定。UBI（Usage Based Insurance）是指基于机动车辆驾驶人驾驶
行为状况进行个性化保费率厘定的车险。在 UBI 车险中，保险公司将根据实时监测获取的与
驾驶人驾驶行为和习惯相关的各项数据，通过分析和挖掘进而对该投保车辆的驾驶人风险程
度进行判断，并将该风险判断的结果应用于车险费率的厘定——根据驾驶行为安全性的不同，对拥有安全驾驶行为的投保人给予与其风险程度相匹配的保费优惠，而对具有危险驾驶行为的投保人收取更多与其风险程度相匹配的保费。在 UBI 车险定价中，与驾驶人驾驶行为相关数据是通过安装在机动车辆上的 OBD 设备获取的。
3. 基于 OBD+UBI 的车险费率厘定
基于 OBD+UBI 的车险费率厘定方法就是以驾驶人驾驶行为为基础，根据驾驶人的不同风险程度确定特定投保人保费水平的差别化车险保费厘定方法。
（1）“从车+从人”的定价模式。OBD 设备与 UBI 车险相结合，可以基于投保车辆的车辆状况以及驾驶人的驾驶行为习惯对投保人的车险需求进行风险判断，进而为风险不同的投保人厘定不同的车险费率。
具体来讲，在这一模式下保险公司为确定某个具体投保人的驾驶风险程度，利用 OBD系统所收集的包括能够反映车辆状况的车辆行驶区域、总行驶里程、日行驶里程、发动机状态等相关数据，以及能够反映驾驶人驾驶行为习惯的急刹车次数、急加速次数、急减速次数等相关数据，对该投保人车险需求的风险程度进行量化评判。一般评分越高，该投保人的风险程度越低；反之，评分越低，该投保人的风险程度就越高。
（2）车险费率的厘定方法。基于 OBD+UBI 的车险费率，主要是由基础费率和附加费率两部分构成的。
基础费率的厘定主要是通过采用传统的费率厘定方法来实现的。在该厘定方法下对投保
人进行相关风险的判断，所考虑的是与投保车辆和驾驶人相关的不变因素，即通过对投保车
辆的品牌、车型、出产地、购置价格、车龄以及驾驶人的年龄、驾龄、性别、健康状况等因
素进行交叉分类，进而确定该投保人的基础费率。